当下，一种名为“新三金”的理财组合在年轻人中悄然走红。与传统意义上的金项链、金手镯、金耳环不同，如今的“新三金”是指货币基金、债券基金和黄金基金组成的理财组合。据蚂蚁财富数据显示，截至 2025 年 4 月底，已有超过 937 万 “90 后”“00 后” 同时配置了这三类基金 ，掀起了一股理财新潮流。
这一潮流背后，首先是传统理财渠道吸引力的持续下降。今年以来，大型银行一年期定期存款利率普遍跌破1%，活期利率仅为0.05%。根据央行发布的《2025年上半年金融统计数据报告》，非银行金融机构存款半年增加2.55万亿元，而4月居民存款曾出现1.39万亿元的单月净流出。这一趋势清晰反映出资金正在“从银行搬家”，流向更具收益和灵活性的理财平台。在该背景下，货币基金作为流动性强、收益稳健的“活期替代品”，成为年轻人短期资金管理的首选。它具有低风险、灵活可取的特点，年化收益约在 1.5%-2% 之间，普遍高于各行活期存款利率，。与其把钱躺在银行账户上“睡觉”，不少人更愿意让它“动”起来，产生一点可观的回报。
债券基金则被视作“稳健增值”的核心部分。它主要投资于国债、金融债、信用债等固定收益资产，年化回报大致在3%-4%之间。虽然存在短期净值波动，但在年轻人中，已被赋予“日收一蛋”的趣味标签：每0.01%的正收益称为“一颗蛋”，亏损则为“碎蛋”。这种拟人化表达不仅降低了理解门槛，也提升了理财的社交分享热度。
而黄金基金，尤其是黄金ETF，则被用作资产组合中的“避风港”。2025年以来，受通胀压力、国际局势和美元走势等因素影响，7月中旬已突破每盎司3280美元，年内涨幅接近26%。中国市场的黄金ETF规模也快速扩张，上半年已达1530亿元，持仓突破200吨。年轻人通过定投或波段交易参与其中，希望在资产中留下一块“抗风险垫”。
“新三金”之所以受到年轻人青睐，不只是因为产品本身具备灵活、稳健的特性，更与互联网平台和社交文化的深度融合密不可分。支付宝、微信理财通等互联网金融平台降低了理财门槛，几百元即可起投、界面友好、操作便捷，大大提升了理财的参与感和可视性。 而在小红书、抖音、B 站等平台，“新三金攻略”“黄金ETF定投日记”等话题阅读量破亿，理财从一个人默默攒钱，变成一群人公开交流、互相激励的社交行为。
当然，理财没有万能公式。 “新三金”虽然门槛低、结构清晰，但也并非零风险。黄金基金短期波动大，需避免最高；债基虽稳，降息周期但若占比过高，整体收益偏低。因此建议年轻人结合自身风险偏好设定合理比例：如货币基金占30%—50%，债券基金占40%—60%，黄金基金5%—15%。采用定投策略可以进一步分散成本，缓释波动风险。
归根到底，“新三金”并不是一个时髦口号，而是年轻人日益成熟理财观念的真实体现。不过，在追求稳健收益的同时，也有几点要提醒大家：别因为看到别人赚得多就跟盲目跟风冲，尤其是黄金类产品，涨得快、跌得也猛；买债基前，务必关注产品的具体持仓结构，避免踩中“雷区”；还有一点很重要，就是理财再积极，也别把钱别一股脑儿全投进去，预留一定的应急资金才是稳妥之道。理财这件事，不能总想着一夜暴富，而在于长期可持续积累，慢慢来、稳稳走，才是理财之道。
杨建垒，中国人民大学金融学博士，现任山东财经大学山东金融发展研究院研究员、山东财经大学中国经济研究院兼职研究员、中国人民大学中国保险研究所兼职研究员、中国人民大学国际货币研究所兼职研究员。她在学术研究与实践教学领域成果丰硕，深耕金融风险管理、家庭金融领域，尤其在家庭资产配置优化、财富传承规划及农业保险创新方面具有显著建树。在《保险研究》《中国金融》等权威期刊发表论文多篇，出版两部保险专业教材，主持多项国家级、省部级课题。
壹点号杨建垒
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